個(gè)人借款管理規(guī)定【1】

第一章總則?

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本規(guī)定。?

第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱貸款人)經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本規(guī)定。?

第三條本規(guī)定所稱個(gè)人貸款,是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。?

第四條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠信的原則。?

第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。?

第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。?

第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。?

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第八條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。?

第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素,合理確定貸款金額和期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本規(guī)定對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章受理與調(diào)查

第十一條個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件:?

(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;?

(二)貸款用途明確合法;?

(三)貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理;?

(四)借款人具備還款意愿和還款能力;?

(五)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;?

(六)貸款人要求的其他條件。?

第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng),并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。?

第十三條貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。?

第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:?

(一)借款人基本情況;?

(二)借款人收入情況;?

(三)借款用途;?

(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;?

(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。?

第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。?

第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理,但必須明確第三方的資質(zhì)條件。?

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。?

第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。?

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。?

第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批??

第十八條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。?第十九條貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。?

第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。?

第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng),貸款人應(yīng)告知借款人。

第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況,對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章協(xié)議與發(fā)放

第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,但電子銀行渠道辦理的貸款除外。?

第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。?

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。?

第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。?

借款合同采用格式條款的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益,并予以公示。?

第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。

以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款,貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。?

第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。?

第二十八條借款合同生效后,貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。

第五章支付管理?

第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。?

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。?

第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本規(guī)定第三十三條規(guī)定的情形除外。?

第三十一條采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。?

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。?

第三十二條貸款人受托支付完成后,應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。?

第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式:?

(一)借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的;?

(二)借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的;

(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。?

第三十四條采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。?

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章貸后管理??

第三十五條個(gè)人貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。?

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。?

第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。

第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。?

第三十九條經(jīng)貸款人同意,個(gè)人貸款可以展期。?

一年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;一年以上的個(gè)人貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。?

第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定,收回貸款本息。?

對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,或者協(xié)議重組。

第七章法律責(zé)任??

第四十一條貸款人違反本規(guī)定規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施:?

(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的;?

(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;

(三)借款合同采用格式條款未公示的;?

(四)違反本規(guī)定第二十七條規(guī)定的;?

(五)支付管理不符合本規(guī)定要求的。?

第四十二條〖貸款人有下列情形之一的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本規(guī)定第四十一條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰:?

(一)發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的;?

(二)簽訂的借款合同不符合本規(guī)定規(guī)定的;?

(三)違反本規(guī)定第七條規(guī)定的;?

(四)將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的;?

(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;?

(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;?

(七)對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的;?

(八)嚴(yán)重違反本規(guī)定規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。

第八章附則??

第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款,消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款,可參照本規(guī)定執(zhí)行。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款,暫不執(zhí)行本規(guī)定。?

信用卡透支,不適用本規(guī)定。?

第四十四條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的,按貸款用途適用相關(guān)貸款管理規(guī)定的規(guī)定。?

第四十五條貸款人應(yīng)依照本規(guī)定制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。?

第四十六條本規(guī)定由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第四十七條本規(guī)定自發(fā)布之日起施行。

公司員工暫借款管理規(guī)定【2】

第一章總則

第一條為提高公司資金使用效益,減少資金占用,特制定本規(guī)定。

第二章管理范圍

第二條暫借款是指因特殊用途的臨時(shí)性借款,包括:

1.差旅費(fèi)借款;

2.零星購物借款;

3.其他臨時(shí)性借款。

第三章借款程序和標(biāo)準(zhǔn)

第三條對(duì)因公出差:

1.需借支差旅費(fèi)時(shí),應(yīng)填寫請(qǐng)款單,注明預(yù)借金額;

2.經(jīng)各級(jí)主管審查、審核、簽批;

3.到財(cái)務(wù)部領(lǐng)款;

4.財(cái)務(wù)部以請(qǐng)款單為借款依據(jù)、報(bào)銷差旅費(fèi)審核依據(jù)。

第四條對(duì)零星購物借款:

1.由采購部門作出書面采購計(jì)劃;

2.經(jīng)各級(jí)主管審查、審核、簽批;

3.到財(cái)務(wù)部領(lǐng)款;

4.財(cái)務(wù)部以采購請(qǐng)款單為借款依據(jù)。

第五條一般零星購物借款限額為元(如2000元),駕駛員、采購主管可領(lǐng)取定額借款(備用金),定額標(biāo)準(zhǔn)由各部門經(jīng)理擬訂報(bào)總經(jīng)理批準(zhǔn)。

第六條對(duì)個(gè)人臨時(shí)性借款:

1.一般不予借給,特殊情況經(jīng)批準(zhǔn)可借給;有借款尚未還清者,一律不準(zhǔn)再借。

2.借款人填寫借款單,注明個(gè)人用途。

3.經(jīng)各級(jí)主管簽批。

4.到財(cái)務(wù)部以請(qǐng)款單作為借款還款依據(jù)。

第七條個(gè)人借款一般不超過其2個(gè)月工資額,超過時(shí)須有公司擔(dān)保人。

第八條暫借款可使用現(xiàn)金、支票或匯票支付,視不同情況和公司財(cái)務(wù)規(guī)定確定。對(duì)經(jīng)常性借款人員,經(jīng)批準(zhǔn)可辦理信用卡。

第九條暫借款還款、報(bào)銷期限:

1.對(duì)出差人員,在返回公司5天內(nèi)報(bào)銷差旅費(fèi);

2.對(duì)領(lǐng)用備用支票、匯票結(jié)算的采購,使用后5天內(nèi)報(bào)銷;

3.對(duì)領(lǐng)用備用金的部門、個(gè)人、定期(不定期)報(bào)銷;

4.對(duì)個(gè)人借款,最長(zhǎng)不超過2個(gè)月還款。

第十條借款人應(yīng)按規(guī)定期限及時(shí)報(bào)銷或還款。

第四章監(jiān)督和處罰

第十一條借款人應(yīng)嚴(yán)格按照借款用途使用借款,不得挪作它用;否則,應(yīng)按情節(jié)輕重追究責(zé)任

第十二條財(cái)務(wù)部門定期、不定期清理暫借款。對(duì)逾期未還、未報(bào)者,發(fā)送報(bào)銷催辦單通知當(dāng)事人;仍未改進(jìn)者,扣除工資和采取其他措施。

第五章附則

第十三條本規(guī)定由財(cái)務(wù)部解釋、修訂,經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)頒行。

篇2:工程項(xiàng)目部備用金借款工作程序

工程項(xiàng)目部備用金及借款程序管理

1、采購人員、駕駛員、對(duì)外聯(lián)系業(yè)務(wù)人員等可借支備用金;每人借支累計(jì)總額具體規(guī)定為:項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目副經(jīng)理2萬元,總工10000元,辦公室主任10000元,駕駛員3000元,部門負(fù)責(zé)人3000--4000元,其他人員視具體情況而定。

2、備用金借支程序:借款人申請(qǐng)→會(huì)計(jì)審核簽署意見→項(xiàng)目經(jīng)理簽字同意→會(huì)計(jì)出憑證→出納付款。

3、民工個(gè)人,不能直接向財(cái)務(wù)部借支,必須通過所屬施工工區(qū)負(fù)責(zé)人向財(cái)務(wù)借支。

4、借款人必須在每年年底、或離職、工程竣工前報(bào)銷沖帳,對(duì)借款人未及時(shí)償還的借支,財(cái)務(wù)部門有權(quán)扣工資償還。

5、超過借支總額累計(jì)金額的,不能再次借支。

6、備用金使用過程中,1000元以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可由項(xiàng)目部部門負(fù)責(zé)人簽字負(fù)責(zé),1000元以上的必須由項(xiàng)目經(jīng)理同意,否則不給予報(bào)帳。

7、施工隊(duì)借款必須由工程計(jì)劃部、質(zhì)檢部、分管領(lǐng)導(dǎo)開具工程量情況說明,交財(cái)務(wù)扣除借支款后報(bào)項(xiàng)目經(jīng)理審批,預(yù)防不良超支現(xiàn)象發(fā)生。

上述相關(guān)規(guī)定,若遇到特殊情況,可視具體情況,經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理簽字同意后,靈活變通處理。

突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)急預(yù)案

篇3:建筑總公司備用金及借款管理制度

建筑工程總公司備用金及借款管理制度

一、備用金管理規(guī)定

第一條土建公司總部備用金的領(lǐng)用一律由公司總經(jīng)理批準(zhǔn),總經(jīng)理外出不在當(dāng)?shù)貢r(shí),由辦公室主任批準(zhǔn)(重大款項(xiàng)辦公室主任應(yīng)通過電話請(qǐng)示總經(jīng)理);土建分公司工作人員備用金由分公司經(jīng)理審批,其它子公司的資金一律由子公司總經(jīng)理審批。

除上述人員外,其他人員一律不準(zhǔn)批準(zhǔn)使用任何資金。

第二條有關(guān)人員的備用金額度規(guī)定如下:

總經(jīng)理2萬元;副總經(jīng)理1.5萬元;分公司經(jīng)理1萬元;分公司生產(chǎn)(副)經(jīng)理3千元;經(jīng)營(yíng)科長(zhǎng)5千元;項(xiàng)目經(jīng)理、部門及其他科室負(fù)責(zé)人3千元。

副總經(jīng)理以上人員、分公司經(jīng)理需領(lǐng)用備用金,可自行到財(cái)務(wù)部門辦理手續(xù),其他人員一律按第一條規(guī)定辦理。

第三條特殊情況因公務(wù)確需的,由其直接主管簽字后按照第一條規(guī)定辦理。

第四條現(xiàn)金會(huì)計(jì)不按照規(guī)定辦理的每次罰款200元。

二、借款管理規(guī)定

第五條工人結(jié)婚可借款lOOO元,工人生病可借款200元,需住院由項(xiàng)目醫(yī)生和項(xiàng)目經(jīng)理證明,費(fèi)用由公司代繳,最后按有關(guān)規(guī)定歸戶。如家中遇喪事可借1000元,其余情況一律不得借款。本條規(guī)定由項(xiàng)目經(jīng)理認(rèn)可后,分公司經(jīng)理批準(zhǔn)。

第六條項(xiàng)目經(jīng)理以下管理人員如遇蓋房或結(jié)婚而需要借款的,可借款10000元,堅(jiān)決不允許透支借款,如生病可借款500元,需要住院的,費(fèi)用由公司支付,最后按有關(guān)規(guī)定歸戶。本條由總經(jīng)理批準(zhǔn)。

第七條項(xiàng)目經(jīng)理以上管理人員,生病可借款lOOO元,住院費(fèi)用由公司支付并按規(guī)定歸戶,蓋房和結(jié)婚的可借款2萬元。本條由總經(jīng)理批準(zhǔn)。

第八條除以上情況外,不允許借款。特殊情況需借款的,200元以內(nèi)的由項(xiàng)目經(jīng)理把關(guān),500元以內(nèi)由分公司經(jīng)理把關(guān),1000元以內(nèi)由子公司經(jīng)理把關(guān),1000元以上由集團(tuán)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)。

第九條如發(fā)現(xiàn)采用弄虛作假手段借款的,按借款總額的20%罰款。

第十條如利用領(lǐng)取備用金的形式占用公款金額超過5萬元者視為挪用公款,公司將追究其責(zé)任,情節(jié)嚴(yán)重者,訴諸法律。

第十一條現(xiàn)金會(huì)計(jì)及審批人對(duì)重復(fù)借款把關(guān)不嚴(yán)的,超出規(guī)定部分對(duì)審批人和現(xiàn)金會(huì)計(jì)按10%罰款。